Украинские банкиры взяли курс на развитие онлайн-сервисов. Но вместо ожидаемого эффекта здесь можно получить убытки, - предостерегают эксперты
С начала года крупные украинские банки закрыли почти 90 отделений. Больше всего (на 41 отделение) сократилась сеть государственного Ощадбанка. Причем такие процессы продолжаются в стране уже несколько лет подряд. К примеру, в прошлом году закрыли 980 банковских отделений, в позапрошлом - 827. Большинство потерь местных офисов на счету того же Ощадбанка, а также государственного Приватбанка. Всего за последние 10 лет банковская сеть в Украине, по данным НБУ, уменьшилась втрое. Правда, некоторые финучреждения наоборот - продолжают развивать свои корпоративные сети, открывая новые отделения. В этом году их появилось уже 27 всего - с вывеской ПУМБ (7). Попробуем разобраться, с чем же связаны такие тенденции.
Вместо совковых отделений - банковские офисы нового типа
В банках, которые в последние годы существенно сократили свои сети, рассчитывают, что оптимизация поможет улучшить финансовые показатели. «Мы закрываем только неэффективные и бесперспективные отделения. Но одновременно укрупняем другие точки продаж, открывая сервис-центры нового формата. Их уже 613, и такие учреждения работают гораздо эффективнее, обслуживая в течение рабочего дня в несколько раз больше клиентов, чем в старых нереформированных офисах, - объясняют в Ощадбанке.
Как отмечается, масштабное реформирование сети отделений банка продолжается уже несколько лет. Причем, речь идет не только о простом закрытии: нередко расположенные в неудобных для клиентов местах отделения просто переносят на новые привлекательные локации с учетом принципов геомаркетинга и нагрузки на учреждение.
А вот отделения старого образца постепенно отживают свое. Банк продолжит закрывать маленькие неэффективные отделения с одним рабочим местом. Такие отделения по своей сути являются «сберкассой» и уже не могут удовлетворить современных потребностей клиентов в качественном обслуживании, - отмечают в пресс-службе Ощадбанка. И напоминают, что банк имеет некоторые финансовые обязательства перед государством и должен обеспечивать по крайней мере безубыточную работу отделений и филиалов, а в идеале - генерировать прибыль для своего акционера - государства. При этом закрытию каждого, казалось бы, убыточного отделения предшествует многомесячный период поисков источников наполнения банковского учреждения операционным содержанием, поиском прибыли, чтобы это отделение все-таки имело шанс работать. И даже если сделать это не удается, в Ощадбанке уверяют: без банковского обслуживания клиенты финучреждения не остаются. Планируя закрытие неэффективных отделений, мы провели масштабную кампанию по переводу клиентов в дистанционные и онлайн-сервисы. Для этого обновлена онлайн-платформа Ощад 24/7» - веб-сайт и мобильное приложение, расширяется и развивается инфраструктура безналичных расчетов и электронных платежей. Количество пользователей Ощад 24/7 превышает 3,5 миллиона. Еще несколько лет назад доля операций, проводимых через кассы, составляла 78% (22% - через дистанционные каналы). Сейчас же речь идет о пропорции 50/50. То есть, клиенты оценили удобство, надежность и многофункциональность онлайн-платформы, - отмечают в Ощадбанке. Что касается сельской местности, то банк в рамках выполнения возложенной на государственное финучреждение социальной функции активно развивает сеть пунктов дистанционного обслуживания населения. Такие пункты предназначены для работы в небольших селах, где экономическая целесообразность не позволяет банкам иметь отделения с полноценным графиком работы.
В пресс-службе Ощадбанка также уверяют, что во многих случаях, закрывая нерентабельные отделения, на их месте или вблизи устанавливают информационно-платежные терминалы, имеющие достаточно широкий функционал. Количество зон самообслуживания постепенно приближается к полутысячи. Также у банка солидный парк информационно-платежных терминалов - более 3200.
В целом же одним из основных факторов, влияющих на нынешние процессы оптимизации сетей (прежде всего, крупных банковских учреждений) является тренд на диджитализацию. Большинство операций (причем, фактически все основные) уже доступны онлайн. Функционал же стационарных отделений постепенно меняется. Сейчас основное направление их развития - поддержка корпоративного бизнеса и восстановление активного кредитования малого и среднего предпринимательства, - отмечают в Независимой Ассоциации банков Украины. Именно на это делают ставку ПУМБ и государственный Укргазбанк, которые продолжают развивать свои сети.
Увлечение оптимизацией может стоить банкам прибыли
Между тем финансисты считают, что оптимизация может выйти некоторым банковским структурам боком. Конечно же, на первом этапе им удастся сэкономить на операционных расходах, аренде и содержании помещений, зарплате персонала. Впрочем, очень быстро после перехода в Интернет большинства активных клиентов банки начнут терять прибыли. Ведь активное развитие онлайн-банкинга и Финтех снижает комиссионные доходы банковских отделений. При этом развитие таких технологий и сервисов также требует значительных затрат. Поэтому эксперты прогнозируют: понимание этого обязательно сдержит тягу к чрезмерной оптимизации. И масштабное сворачивание сетей госбанков завершится уже в первом полугодии 2019-го. Глобальный же передел филиальных сетей может затянутся до конца года. Крупные банки будут постепенно закрывать нерентабельные точки, а мелкие структуры - открывать новые отделения. Очень часто - на месте старых ощадбанковских, приватовских или укрсоцбанковских (этот банк сейчас тоже активно закрывает свои отделения). В то же время, по оценкам специалистов, эпоха бурного развития банковских сетей действительно осталась позади. Развитие современных технологий, распространение мобильного интернета 4-го, а затем и 5-го поколений постепенно снизили потребности людей в банковских оффлайн представительствах. К примеру, со вступлением с 7 февраля силу Закона О валюте и валютных операциях, отечественные банковские структуры все активнее осваивают бесконтактные способы покупки и продажи иностранной валюты.
Владислав Обух, Киев