Реформирование сферы неплатежеспособности переходит из теоретической в практическую плоскость
Президент Украины Петр Порошенко подписал Кодекс по процедурам банкротства, который Верховная Рада приняла еще в прошлом году. Разработчики этого масштабного документа радуются факту его подписания, ведь это, по сути, переводит реформирование сферы неплатежеспособности из теоретической в практическую плоскость. Теперь как юридические, так и физические лица, смогут легально избавиться безнадежных долгов и начать новую жизнь. Ожидается, что постепенное цивилизованное решение проблем безнадежных займов, в том числе ипотечных, оздоровит банковскую систему и даст толчок в ее развитии. А это в свою очередь позволит Украине сделать еще несколько уверенных шагов на пути к заветной тридцатке в рейтинге Doing business.
За полгода до новой антидолговой эры
Однако, следует понимать, что Кодекс заработает только через полгода, когда будут приняты все необходимые подзаконные акты. В частности, об институте арбитражных управляющих, которые станут единственными кураторами всего процесса банкротства, и выбора площадок для аукционной торговли имуществом должников. А к тому времени банковская система и должники должны морально подготовиться к жизни в новых условиях.
Коротко напомним, что основными новеллами кодекса являются введение механизмов оздоровления обанкротившегося бизнеса и процедуры признания неплатежеспособности физического лица (подробнее – читай “Освободиться от валютно-ипотечных долгов, наконец, можно!”).
“Кодекс по процедурам банкротства - долгожданный подарок банкам и другим кредитным организациям, вступит в силу через полгода после опубликования, то есть осенью 2019-го. В целом он подробно прописывает процедуры, разъясняет и упрощает механизм банкротства, сокращает сроки рассмотрения дел о банкротстве. Из наиболее ярких ноу-хау кодекса - отмена моратория на взыскание недвижимости у заемщиков, которые не выполнили обязательства по ипотечным кредитам в валюте, который действовал с декабря 2014 года. Мораторий потеряет силу также через полгода после опубликования Кодекса, то есть этой осенью”, - говорит Татьяна Кузьмич, партнер K.A.C. Group Corporate Lawyers & Tax Advisers.
Но теперь у неплатежеспособного заемщика есть возможность решить вопрос с долгами. При этом должник освобождается от общения с кредиторами и коллекторами. “Согласно новому кодексу он подает на банкротство и имеет дело только с судом и арбитражным управляющим. Арбитражный управляющий назначается хозяйственным судом по ходатайству собрания кредиторов, а в случае отсутствия такого ходатайства - назначается судом. Управляющий представляет в суде интересы кредитора, принимает меры для сохранности имущества должника, принимает участие в разработке плана реструктуризации долгов должника, обеспечивает его рассмотрение собранием кредиторов и представление его на утверждение в хозяйственный суд. Важным моментом является максимальное раскрытие информации об имуществе должника. В случае установления факта подачи ложной информации, суд может закрыть дело о банкротстве. Процедура банкротства может проходить не чаще чем один раз в 5 лет”, - разъясняет Татьяна Кузьмич.
Соавторы документа утверждают, что кодекс затронет интересы не только банкротов, но и абсолютно живого и прибыльного бизнеса, который не любит своевременно и в полном объеме рассчитываться со своими контрагентами. Для кого этот кодекс – новые возможности бизнеса, для кого-то – защита инвестиций, для кого-то – повод покритиковать власть. Но однозначно: это новая эра в одной из самых непрозрачных до сегодняшнего дня сфер рынка, и не только юридическая, – считает соразработчик Кодекса, член правления Ассоциации юристов Украины, старший партнер юридической фирмы Ario Law Firm Юлиан Хорунжий.
По его словам, кодекс не ставит целью преследовать должников банков, которые не смогли вовремя выполнить обязательства перед банками, прежде всего, по валютной ипотеке, а дать им возможность по их собственному желанию оздоровить свое реальное финансовое положение. Это не так просто, как может показаться на первый взгляд, ведь на пути к желанному освобождению от долгов потенциальному банкроту выставлено немало красных флажков. Однако такая возможность лучше чем никакой.
Вместе с тем кодекс также ликвидирует большинство проверенных временем схем, позволявших с помощью фиктивного банкротства избежать финансовой ответственности, кидать бизнес-партнеров, захватывать активы и т.п.
Первый заместитель председателя Киевской областной государственной администрации Лев Парцхаладзе, в своей заметке в сети Facebook объяснил, почему считает кодекс о банкротстве очень важной прогрессивной нормой: Документ предусматривает, что физическое лицо, которое является добросовестным заемщиком, но по ряду причин попало в финансовые трудности, может через суд признать себя банкротом, тогда как кредитор лишен права инициировать процедуру банкротства. Сокрытие же доходов или активов будет основанием для отказа в списании долга.
Задача из жизни, как избавиться от страшных миллионов
Что касается физических лиц, то по кодексу есть два варианта решения проблемы безнадежных долгов.
Первый вариант заключается в том, что должник сам инициирует открытие производства по делу о неплатежеспособности и через арбитражного управляющего продает кредитную квартиру на аукционе. Средства, полученные от реализации имущества, направляются банку, остаток долга считается погашенным. То есть фактически заемщик добровольно лишается и квартиры, и долгов.
Второй вариант - это механизм реструктуризации валютной ипотеки, прописанный в Заключительных положениях специально для тех, кто брал кредиты на жилье, в котором теперь проживает. Применение механизма реструктуризации разрешается в течение 5 лет с момента вступления Кодекса в силу.
Вот как по второму варианту должно выглядеть решение, допустим, следующей ситуации.
Есть семья из трех человек (муж, жена, совершеннолетний ребенок, родители - официально работают, ребенок - студент). Квартира на дальней окраине Киева (единственное жилье, 40 кв.м) куплено в кредит за валюту в 2008 году на пике цены ($70 тыс, 560 тыс. грн в то время) в Дельта-Банке. С 2013 года в связи с прыжком валютного курса и экономическим кризисом (потерей существенной доли доходов) семья не способна обслуживать кредит. Дельта-Банк терпит банкротство. Банки - правопреемники кредитных требований Дельта-Банка не соглашаются на реструктуризацию и перевод имеющихся долговых обязательств из иностранной валюты в национальную и продолжают начислять проценты и пеню. Долговые обязательства таким образом выросли до 3,2 млн грн. Выплатить его невозможно даже при высоких зарплатах.
Если должник в этом случае инициирует свое банкротство, и с помощью арбитражного управляющего ставит вопрос о реструктуризации долга, то новая задолженность будет определяться по рыночной стоимости квартиры, которая сегодня стоит $35 тыс. (около 900 тыс. грн). Эта сумма будет уменьшена на процент фактически возвращенного кредита, и ее выплата реструктуризирована на срок до 15 лет. Остаток общего долга перед банком будет списан после последнего платежа по реструктуризированному долгу. Допустим, если должник за все время погасил 50% кредита, то сумма долга перед банком составит всего 450 тыс грн из 3,2 млн грн.
Еще каких-то три десятка подзаконных актов - и банкроты свое получат
Итак, Комитет по конкурсному праву Ассоциации юристов Украины (АЮУ), который был ключевой площадкой для широкой профессиональной дискуссии при подготовке кодекса, начинает серию онлайн-опросов профессионального и экспертного сообщества с конкретными вопросами, связанными с внедрением Кодекса в жизнь. В частности, актуальны три вопроса:
- саморегулирование арбитражных управляющих,
- государственное регулирование этой профессии
- реализация имущества в процедурах банкротства.
Вскоре Комитет инициирует проведение ряда открытых заседаний для обсуждения каждого из этих вопросов.
Юлиан Хорунжий в комментарии Укринформу отметил, что в целом нормативных документов будет приниматься много - до 30, в частности, пять - непосредственно Кабмином. Но базово все они будут касаться именно указанных вопросов. Стоит уточнить, что реализация - это компетенция Кабмина. А вопросы деятельности арбитражных управляющих - Минюста и будущей саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих. АЮУ сосредоточится, в первую очередь, на подготовке совместно с другими заинтересованными лицами и организациями именно нормативных документов для будущей СРО и отстаивании перед Кабмином вопроса реализации имущества как одного из главных, - сказал Юлиан Хорунжий.
Сейчас обсуждаются два возможных варианта продажи имущества должника. Или модель пошагового увеличения цены до «победного конца» (ГП СЕТАМ), или модель трех раундов торгов - побеждает тот, кто поставил наибольшую цену в третьем раунде (ГП Прозорро. Продажи).
По предварительным оценкам, большинство экспертов склоняется к системе Прозорро. Продажи , - говорит Юлиан Хорунжий. - Эта система полностью готова, как с точки зрения рынка, так и с точки зрения IT-платформы. А функционал СЕТАМа необходимо еще доводить и продвигать его среди клиентов и торговых площадок, а это довольно значительные средства.
Оксана Полищук. Киев