Анализируем, какие возможности есть у украинцев, чтобы, особо не рискуя, заработать на “свободных” средствах – вместо того, чтобы складировать их “под матрасом”
В начале февраля средние ставки по гривневым депозитам в украинских банках выросли. Правда, речь идет о незначительном (в пределах одного процента) росте. Да и то – в основном только по срочным депозитам с большим сроком возврата средств. Словом, доходность, которую предлагают наши финучреждения в 2019-м, не идет ни в какое сравнение с теми “заоблачными” 25-27 процентами, которые еще несколько лет назад предлагали вкладчикам некоторые “раскрученные” банки (большинство из которых в процессе очистки финансовой системы страны, кстати, “почили в Бозе”). Но, несмотря на ожидаемые более низкие доходы, наши соотечественники все чаще отказываются от привычки хранить сбережения “под матрацем” и активно несут “лишние” деньги в банковские учреждения, чтобы, как и положено, “работали”.
Так, по данным НБУ, в конце прошлого года депозитный портфель украинской банковской системы превысил “докризисные” объемы (хотя самих банков стало существенно меньше). И именно относительно успешной очисткой этой сферы (наряду с ростом реальных доходов населения) эксперты и объясняют нынешний “депозитный бум”. Уровень доверия к банкам, которые после стресс-тестов, проверок ликвидности, докапитализации и связанных с этим пертурбаций “остались на плаву”, и к украинской банковской системе в целом существенно вырос (хотя иногда и слышим от Регулятора отдельные “неприятные звоночки”). А учитывая еще и деятельность Фонда гарантирования вкладов физических лиц, хранение “свободных” средств на депозитных счетах превратилось в весьма выгодный и надежный способ приумножения капиталов. Хотя – не единственный. Поэтому Укринформ решил обобщить информацию о финансовых инструментах, которые дают возможность заработать на сбережениях (или, по крайней мере, защитить их от обесценивания).
1. Банковские депозиты
Как сообщает Liga.net, в феврале средняя процентная ставка для бессрочных сбережений выросла на “скромные” 0,21 пункта и составляет 8,31% годовых. Не изменилась доходность вкладов на срок до месяца (10,5%) и от месяца до трех (11,7%). Вклады сроком от 3 до 6 месяцев подорожали на 0,09 пункта – до 13,84% годовых. Выгоднее всего хранить деньги на депозитах со сроком погашения от полугода до года. Их средняя доходность – 14,47% годовых.
Довольно “скромная” доходность долларовых депозитов – от 0,91% годовых для бессрочных сбережений до 3,07% по вкладам свыше полугода и 3,95% годовых – для депозитов со сроком погашения свыше года.
Средняя ставка по депозитам в евро – 0,56% годовых для бессрочных сбережений. Максимальная стоимость вкладов на период более года – 2,36%.
Стоит отметить, что в соответствующем анализе речь идет о средних показателях. На рынке есть и более выгодные предложения – в частности, в рамках всевозможных юбилейных и имиджевых акций, которые предлагают банковские учреждения. К примеру, сейчас находим на сайтах некоторых банков информацию о депозитных программах с длительным сроком погашения под довольно “приличные” 18-20% годовых.
Кстати, как отмечают банковские аналитики, экономически обоснованно соответствие доходности годового депозита уровню инфляции. Поэтому, учитывая инфляционные показатели прошлого года (9,8%) и прогнозы их постепенного уменьшения в краткосрочной перспективе, даже среднерыночные 14,5% по годовому депозиту можно считать неплохим предложением. Хотя стоит помнить, что с полученного дохода нужно уплатить налог – 18% плюс военный сбор – 1,5%. То есть, реальный доход по вкладу равен 0,805 от объявленной ставки.
Для примера, упомянутые уже 14,5%, которые обещает уплатить по депозиту условный банк “А”. Берем калькулятор и выясняем, что реально вклад увеличится на 11,67% (положены на депозит 10 000 гривен за год превратятся в 11167 гривен 25 копеек).
2. Кредитные союзы
Гораздо большие прибыли предлагают своим клиентам некоторые небанковские структуры – в частности, кредитные союзы. Иногда – 60 и более процентов годовых в гривне и почти до 20% – в валюте. Причем, заплатить минимальный взнос “обычному” украинцу вполне по силам – 1000 гривень. Но эксперты советуют “сто раз отмерить”, прежде чем заключать договора с такими учреждениями. И напоминают о печальной практике предыдущих лет, когда тысячи вкладчиков кредитных союзов остались у разбитого корыта, а владельцы финучреждений сбежали с деньгами за границу.
Конечно же, обвинять в злых намерениях всех учредителей подобных структур нельзя. В стране много кредитных союзов, которые годами работают честно и надежно. И высокую доходность инвестиций сотрудники таких учреждений объясняют вроде бы вполне логично: деньги используют для так называемых “быстрых кредитов” со стандартной комиссией 1,5-2% в день. Таким образом, за месяц “набегает” до 60%, 5-7 из которых, в принципе, не жалко отдать физическим лицам-инвесторам.
Но при этом стоит учитывать и операционные расходы (аренду помещений, оплату труда персонала, доступ к информационным базам и реестрам). И главное – риски невозврата средств в этом сегменте очень высоки. К тому же, типовые договоры таких небанковских финучреждений часто содержат ряд скрытых “подводных камней” для инвесторов. Поэтому, прежде чем принять решение об инвестировании в кредитный союз и подписать соответствующие бумаги, проконсультируйтесь с юристом и поинтересуйтесь “историей“ самого союза.
Но в целом... ревизор... то есть Укринформ “не особенно рекомендует” приумножать сбережения таким путем. По крайней мере, как говорится, – “не кладите все яйца в одну корзину”. Хотя – решать вам, а вдруг повезет?
3. Государственные облигации и сертификаты
Отечественное министерство финансов в последние годы активно пользуется возможностями привлечения средств (в том числе, и денег населения) путем размещения ОВГЗ (облигаций внутреннего государственного займа). Покупать такие ценные бумаги инвесторам очень выгодно. Во-первых, ввиду высокой степени надежности – ведь речь идет о государственных гарантиях выкупа облигаций (за 20 лет использования такого инструмента не было никаких “сбоев”). Во-вторых – ОВГЗ весьма прибыльны. Поэтому ценные бумаги со сроком погашения 3-6 месяцев достаточно популярны не только у наших соотечественников, но и у иностранцев. Казалось бы, это хорошо: государство имеет возможность занять достаточно средств для финансирования текущих потребностей страны. Но... займы эти – слишком дорогие (17-20% годовых, то есть, до 10% за полгода). Средневзвешенная доходность 17,79%. Тогда как на международных финансовых рынках нашему Минфину доступны кредиты под 7-10% годовых со сроком погашения год и более. А более устойчивые экономики, обычно, привлекают такие займы вообще под 3-5%, ведущие страны мира – под 1-3%!
И про другую “палку о двух концах”. Активизация спроса на украинские ОВГЗ, в том числе и со стороны иностранцев-нерезидентов, которые для приобретения ценных бумаг активно меняют валюту на гривни – одна из причин нынешнего укрепления национальной валюты. Казалось бы – позитив. Но как показывает опыт прошлого года, в июле-августе мы можем столкнуться с обратной тенденцией: нерезиденты начнут активно выводить полученный доход по облигациям за границу, для чего предварительно скупать валюту. Этим воспользуются спекулянты... и гривня снова обвалится”.
К тому же, высокая доходность ОВГЗ и сертификатов НБУ (16% годовых) “расхолаживает” украинских банкиров: им выгоднее покупать такие ценные бумаги не только для клиентов, но и для собственных нужд, чем, к примеру, кредитовать реальный сектор экономики. А без такого кредитования на стремительное экономическое развитие страны нечего и надеяться.
Впрочем, если оставить все эти оговорки “за скобками” и говорить об ОВГЗ как инструменте приумножения сбережений украинских граждан, это – именно тот способ, который больше всего рекомендуют эксперты – и государство в трудный момент поддержишь, и сам заработаешь. Кстати, насчет “заработаешь”: купить ОВГЗ можно, подав заявку через уполномоченные банки (их больше десятка), но такая сделка “по карману” далеко не всем – минимальный размер “вклада” – 1 миллион гривень. Правда, есть и исключения – один из банков определил минимальный объем инвестирования в ОВГЗ на уровне 500 000, другой 200 000 гривен. Некоторые финучреждения сообщают о начале новых программ для “мелких” клиентов – с “ценой входа” в несколько десятков тысяч гривень.
Но пока “обычным” украинцам специалисты советуют обращаться на биржу или торговцам ценными бумагами.
Что касается финансовых аспектов, то инвестировать в ОВГЗ особенно выгодно, учитывая то, что полученная прибыль не облагается налогом (за исключением 1,5% военного сбора). Но! Придется заплатить ряд комиссий – к примеру, открытие счета в ценных бумагах стоит 500 гривень, обязательное оформление нотариально заверенной карточки образцов подписей – примерно 100 гривень. Еще 1000 придется заплатить за зачисление средств. И потом ежемесячно платить абонплату – 600 гривень в месяц в течение срока обращения облигаций (3600 гривень за полгода). При погашении ценных бумаг придется заплатить еще одну комиссию – 0,5% суммы, но не более 500 гривень. Словом, имея в распоряжении менее 25-30 тысяч гривень, “вкладываться” в государственные облигации невыгодно. А чтобы сполна “прочувствовать преимущества такого вида инвестирования, нужны все 100 тысяч. К сожалению, накопить такую сумму удается далеко не каждой украинской семье.
Хотя... Несмотря на достаточно жесткие условия присоединения к дележу “ОВГЗ-пирога”, спрос населения на такие бумаги стремительно растет. К примеру, в начале прошлого года украинцы-физические лица имели “на руках” государственные ценные бумаги стоимостью 1,5 миллиарда гривень, сейчас – 6,6 миллиарда!
4. Фондовый рынок
Жители “цивилизованных” стран достаточно активно пользуются возможностями фондовых рынков, зарабатывая на купле-продаже акций предприятий и на дивидендах от их деятельности. Причем, участвуют в биржевых торгах они, в основном, через посредников – инвестиционные и с недавних пор популярные венчурные фонды (которые вкладывают средства в стартапы и ценные бумаги инновационных предприятий). Поэтому наряду с банковскими депозитами вклады в инвестфондах являются самыми популярными инструментами для сохранения и приумножения сбережений частных лиц.
Впрочем, рынок ценных бумаг в нашей стране все еще в “зачаточном” состоянии. К примеру, средний ежедневный объем торгов акциями на наиболее ликвидной среди отечественных – Украинской бирже – не превышает 50 миллионов гривен. Тогда как на Варшавской фондовой бирже этот показатель достигает $400 миллионов, а на Нью-Йоркской – $120-150 миллиардов!
Правда, инвестиционные фонды в Украине развиваются довольно быстро. И это – приятный сигнал для их потенциальных клиентов – людей, располагающих “свободными “ средствами для получения инвестиционного дохода. Одно из преимуществ участия в инвестфондах по сравнению с попытками самостоятельно купить ценные бумаги – это диверсификация вложений, снижающая риски инвесторов. Тогда как при прямом инвестировании вы берете все риски на себя. Да и с точки зрения управления активами лучше предпочесть специалистов, – отмечают эксперты.
Добавим, что инвестиционная прибыль облагается налогом на общих основаниях – 18% налога + 1,5% военного сбора.
5. Межбанковский валютный рынок (рынок Форекс)
Этот, так сказать, “глобальный” инструмент заработка становится в Украине все популярнее. И не только в Украине. По данным Банка международных расчетов, ежедневный объем операций на этом рынке превышает “заоблачные” 5 триллионов долларов. Конечно же, большинство сделок приходится не на долю физических лиц. Но и у “обычных” граждан, имеющих “лишнюю копейку”, доступ к Интернету и время для операций, есть неплохой шанс заработать. По крайней мере, в этом уверяют компании и организации, которые активно рекламируют этот способ заработка и берут на себя функции брокера, предоставляющего за небольшую плату доступ к необъятному международному рынку валютного обмена. К тому же, кроме постоянного сопровождения, такие компании организуют обучение для “чайников”. Но эксперты советуют не очень доверять таким обещаниям. Ведь шансы непрофессионалов “обжечься” и прогореть довольно высоки. По статистике, всего лишь от 1 до 5% начинающих закрепляются на рынке Форекс на долгое время, демонстрируя позитивные (прежде всего, для собственного кармана) результаты.
Среди преимуществ же такого способа заработка – универсальность и постоянный доступ. Ведь рынок Форекс работает 24 часа в сутки, в отличие от бирж, которые открыты только в определенное рабочее время, не обязательно совпадающее с нашим часовым поясом. На Форексе практически отсутствуют разрывы в цене. Более того, несмотря на то, что этот рынок является, по сути, спекулятивным, он почти не поддается влиянию панических настроений и других спекулятивных факторов. Также, в отличие от биржевых инструментов, издержки торговли на Форекс очень низкие (примерно две сотые процента от объема сделки), что делает торговлю на этой площадке более привлекательной по сравнению с другими рынками.
***
Конечно же, это далеко не все способы приумножения сбережений, к которым могут прибегнуть украинцы. К примеру, имея свободные средства, можно начать свой бизнес или купить долю в “чужом”. Но такие шаги требуют решительности и главное – значительного ресурса. То же касается и заработка на аренде жилья: надо или иметь деньги для приобретения квартиры, или получить “дополнительное” жилье в наследство. Некоторые наши соотечественники пытаются заработать на ставках в букмекерских конторах. Но при этом существует большой риск потерять средства. К тому же, многие считают такой способ приумножения капитала неприемлемым для себя – из моральных или религиозных соображений.
Словом, выбирая какой-то из перечисленных (или, может, и не упомянутых в этом материале) способов защиты сбережений, хорошо подумайте, взвесив все “за” и “против”. И удачи!
Главное, чтобы экономическая жизнь страны оживлялась и все больше украинцев имели возможность экономить и приумножать свои средства.
Владислав Обух, Киев